Июнь 2016 года запомнится очередным и довольно массированным наступлением на права автолюбителей.
Приняты Госдумой и одобрены Советом Федерации изменения в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В части срока действия страховых тарифов по ОСАГО они предусматривают, что срок действия установленных Банком России предельных размеров базовых ставок страховых тарифов не может быть менее одного года. Купить полис на три месяца или полгода теперь невозможно — придется платить за год сразу. Положение вступает в силу с 1 сентября 2016 года.
Ещё одно новшество состоит в том, что потерпевшему в ДТП теперь будет запрещено проводить независимую экспертизу только по собственной инициативе. Если потерпевший не представит свое авто на осмотр, то страховщик вправе вернуть представленное потерпевшим заявление без рассмотрения. Такие поправки давно лоббировались страховыми компаниями. Они не раз публично заявляли, что терпят большие убытки от деятельности автоюристов, которые выкупали право требования возмещения убытков и через суд заставляли страховщика выплатить не только то, что предусмотрено полисом ОСАГО, но и расходы на юридическую помощь.
ОСАГО принято считать самым демократичным видом страхования. По сравнению с КАСКО, его стоимость не столь велика, и в то же время водитель защищен от последствий неприятностей на дороге. Однако за 13 лет официального существования ОСАГО на рынке России так и не стало нормально работающей системой. Большинство автовладельцев с ним смирились и даже перестали относить к числу необоснованных поборов, признавая пользу страхования ответственности. Обязательность гражданского страхования спасла не одного незадачливого автомобилиста, спровоцировавшего ДТП. Но закон, принятый в 2002 году, не мог сразу учесть всех проблем. В 2013 году начались глобальные изменения, которые отразились в новой версии закона, принятого осенью 2014 года. Часть из них призвана защитить интересы водителей, но гораздо более явными оказались перемены в пользу страховщиков.
Итак, как же все начиналось. Первый Федеральный закон, обязывающий автомобилистов страховать транспортные средства, вступил в силу 1 июля 2003 года. Идея ввести обязательное страхование в нашей стране высказывалась еще в 60-х годах 20 века, а в Европе такое страхование существует с 40-50-х годов. Высший европейский уровень демонстрирует автострахование Германии. Среди трех видов страхования авто есть и обязательное Kfz-Haftpflicht, аналогичное нашему ОСАГО. Без него даже невозможно поставить машину на учет. Цена полиса не маленькая, но цивилизованные способы его продажи вызывают у владельцев не противостояние, а понимание. Критерии страхования знакомы всем автолюбителям и после оформления заявки через интернет высылается счет на оплату. Такой полис гарантирует возмещение полного вреда пострадавшей стороне. Виновнику аварии нет необходимости улаживать проблемную ситуацию – этим занимается исключительно страховщик, вплоть до решения спорных вопросов в суде.
Российские автовладельцы, меж тем, оказались словно между двух огней: страховой компанией и дорогами. В принципе, простая процедура покупки полиса превратилась у нас в «развод на бабки». За прошедший год уже 3 миллиона водителей, не согласных с ценой полиса, отказались его приобретать. За 2015 год, по данным Российского союза автостраховщиков, было заключено 39,82 миллиона договоров ОСАГО, что на 2,76 миллиона меньше показателя 2014 года и на 2,89 миллиона меньше, чем в 2013-ом. При этом автопарк страны принципиально не менялся. Снижение покупок полисов ОСАГО говорит о том, что автовладельцы не могут себе позволить страховку либо приобрели поддельный полис.
Главным изменением 2014 года стало повышение тарифов. Базовая ставка для легковых автомобилей, принадлежащих частным лицам, с 11 октября была поднята с 1 980 рублей до 2 440–2 574 рублей. По какой границе рассчитывать страховку, определяли сами компании. Рост начального тарифа на 23,2–30% оказался только верхушкой айсберга. Ведь также предусмотрены начисления на основе различных коэффициентов, а они в большинстве случаев только увеличивают разницу. Исключением стали лишь опытные автовладельцы с большим безаварийным стажем в регионах с низкой аварийностью. Для всех остальных цена полиса выросла в два и более раза. 1 апреля 2015 года были подняты региональные коэффициенты от 2 до 70%, а с 12 апреля базовая ставка была поднята еще раз — до 3 432 – 4 118 рублей.
«Прибыли сейчас нет, есть 100-процентная убыточность. Это подтверждается документами ЦБ и РСА, – говорит Президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс. – ОСАГО было прибыльным в начале пути, когда был правильно рассчитан тариф, ниже инфляция и ниже аварийность, запчасти импортного производства и многое другое. Сейчас ОСАГО выходит в ноль для страховщиков. А в некоторых регионах оно, безусловно, убыточно».
С такой позицией согласны далеко не все.
«Если бы ОСАГО действительно приносило одни убытки, им бы никто не занимался, — считает первый заместитель председателя комитета Госдумы по конституционному строительству и законодательству Вячеслав Лысаков. – Это легенда и миф, что ОСАГО убыточен».
Единственным действенным способом снизить стоимость ОСАГО на сегодняшний день является не очередное «закручивание гаек», а, наоборот, либерализация рынка. Ведь сейчас де-факто рынок ОСАГО и так контролируют крупные игроки. Выбор, в какой компании страховать свой автомобиль — маленькой или большой, — должен оставаться за владельцем. На желании сэкономить на страховке зарабатывают мошенники. В России в год продается около 1 миллиона поддельных полисов ОСАГО, при том, что всего оформляется 42 миллиона страховок. Единственной возможностью удостовериться в 100% легитимности полиса будет его проверка на сайте РСА в разделе «ОСАГО» — «Сведения для страхователей и потерпевших» — по номеру.
На бумаге ОСАГО в нынешней форме выглядит довольно неплохо. Здесь и учёт различных коэффициентов (включая скидку за безаварийную езду), и расширение выплат в случае ДТП (до 400 тыс. рублей за «железо» и 500 тысяч рублей по здоровью), и возможность купить полис в электронной форме. Однако де-факто водители стали платить за полис больше и все равно испытывают целый ряд проблем! Неудивительно, что отдельные граждане стали покупать поддельные полисы ОСАГО. Штраф за нарушение составляет всего 800 рублей, 500 рублей заплатит водитель, не включенный в страховку. При средней стоимости годового ОСАГО в 5 530 рублей можно семь раз заплатить штраф и не покупать полис, чем некоторые и пользуются.
В целях защиты автовладельцев от поддельных полисов ОСАГО, РСА с 1 июля 2016 года планирует приступить к замене бланков полиса ОСАГО. Так было заявлено ещё в феврале этого года. Новыми бланками полисов с новыми элементами защиты будут заменены все старые, в том числе поддельные экземпляры. Бланки в процессе печатания. Новые бланки обязательно получат автовладельцы с подошедшим сроком страхования, а остальные – смогут получить по желанию (досрочно), без дополнительной оплаты уже в этом году.
Сегодня страхование ОСАГО неизменно ассоциируется у водителей с высокими тарифами, поддельными полисами и дефицитом подлинных, с навязыванием дополнительных услуг и отсутствием скидок. Так что же делать? На первый взгляд, решение кажется очевидным — просто взять и отменить ОСАГО. Вот только это приведет к настоящему разгулу беззакония на дорогах, мы уже проходили эту ситуацию в 1991-2003 году, когда любая, даже самая маленькая авария приводила к настоящей катастрофе и разборкам, которые стоили некоторым водителям машины, а то и квартиры. Однако совершенно очевидно и то, что за деятельностью страховщиков должен осуществляться тщательный контроль.
